Praktische Schwierigkeiten mit der Kreditversorgung für die Wirtschaft und Private

Rechtsanwalt Dr. Thomas Schulte

Anwalt Kapitalanlagerecht - Beratung heute?
Am 23.02.2012 durch Kapitalanlagerecht Rechtsanwalt Dr. Schulte


Praktische Schwierigkeiten mit der Kreditversorgung


Die Rechtsanwälte, die im Bereich des Bank- und Kapitalmarktrechts aktiv sind, verfügen in der Regel über ein breites Netzwerk von Kollegen und Personen, die für Banken und Versicherungen intern und extern tätig sind. Juristische Probleme entstehen insbesondere deshalb, weil erhebliche Kommunikationsprobleme zwischen Banken und Kunden, seien es gewerbliche oder private Kunden, bestehen. Eine Binsenwahrheit? Die Banken haben inzwischen aufsichtsrechtlich die Mindestanforderungen an das Risikomanagement - MaRisk - durchgesetzt; d.h. es gibt interne und externe Kontrollen der Kreditvergabe, klare Kriterien und standardisierte Abläufe.

Warum ist das so? Zur Illustration hat der Autor ein Interview mit einem Mitarbeiter einer Bank geführt, der gegenüber seinem Arbeitgeber anonym bleiben möchte. Der Interviewpartner ist langjährig in führender Position bei verschiedenen Banken in der Kreditbearbeitung tätig.

Dr. Schulte: Worin liegen die Hauptschwierigkeiten in der Kommunikation zwischen Bank und Kunde?

Abteilungsleiter Bank: Das Hauptproblem der mangelnden Kreditvergabe der Kreditwirtschaft liegt darin, dass die Kunden nicht verstehen, nach welchen Kriterien Bankkredite vergeben werden. Es mag an der Selbsteinschätzung des Kunden liegen, der meistens glaubt, dass seine Geschäftsidee toll ist und er über eine gute Bonität verfügt. Die Bank hingegen versucht diese Selbsteinschätzung, die natürlich sehr subjektiv ist, durch objektive Bewertungsmaßstäbe zu ersetzen.

Dies gilt auch für die Bewertung von Immobilien, deren Werthaltigkeit und Verwertbarkeit.

Jeder liebt sich selbst: Deshalb glaubt auch jedermann, er sei kreditwürdig, jeder liebt sein Projekt, sei es seine Immobilie oder seine Geschäftsidee, weil er emotional mit diesen Dingen verbunden ist. Dies führt in der Regel dazu, dass ein Kreditnehmer sich ökonomisch anders einschätzt, als er von Dritten gesehen wird.

Dr. Schulte: Wie erhalte ich denn nun einen Kredit?

Wichtig ist, zu verstehen, dass der Bankmitarbeiter als kleines Rädchen im großen Getriebe sich an ein Prüfungsraster halten muss, und nur wenn alle Fragen, die das Raster ausmachen mit "ja" beantwortet werden, kann es ein Darlehen geben.

Dr. Schulte: Was bedeutet das z.B. für einen so genannten Personalkredit, wo jemand ein Darlehen bekommen möchte, der ein Arbeitseinkommen hat?

Es muss dann so sein, dass jemand in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis steht und dass sein Arbeitseinkommen pfändbar seinmuss. Zudem braucht es eine gewisse Kontinuität am Einkommen.

Die Bank fragt also, bekommt der Mann oder die Frau schon seit längerer Zeit ein Gehalt oder hat ein Einkommen in dieser Höhe. Die Banken betrachten die Vergangenheit als Entscheidungsbasis für die Zukunft. Sehr wichtig ist der Beruf des Kreditnehmers. Ein Beruf, der in einem Raster als aussichtsreich gilt und wo in Zukunft Arbeitnehmer nachgefragt werden, ist wesentlich beliebter als Berufsfelder, in denen man im allgemeinen davon ausgeht, dass diese in Zukunft nicht mehr so stark nachgefragt sein werden.

Dr. Schulte: Und gewerbliche Kredite?

Gleiches gilt im übrigen für industrielle oder gewerbliche Kredite, hier gibt es Branchen, die als Zukunftsbranchen gelten und andere, die keine guten Zukunftsaussichten haben. Da sieht man also: Schon allein wie man sein Projekt benennt oder wie man erklärt, welchen Beruf man hat, könnte man in ein anderes Raster fallen?

Dr. Schulte: Woher kommt denn eigentlich die Macht der Schufa?
(Urteil Schufa - Postbank)

Sie müssen sich das wie folgt vorstellen: Früher hatte man eine einzige Bankverbindung und lebte in einer dörflichen oder kleinstädtischen Struktur, heute will jede Bank ständig neue Kunden gewinnen, die Kunden haben mehrere Bankverbindungen, es braucht standardisierte Verfahren außerhalb der persönlichen Prüfung der Bonität und als Kontrollinstanz für die Angaben der Kunden. über die Schufa-Auskunft prüft man ja auch, ob der Kunde alle bisherigen Verbindlichkeiten schon ehrlich angegeben hat

Wenn man ehrlich ist, wer im Kleinen nicht korrekt ist, ist es auch im Großen nicht. Wer eine Mobiltelefonrechnung über 100,00 EUR nicht zahlt, mag zwar glauben, dass er über ein hohes und sicheres Einkommen verfügt, die statistische Wahrscheinlichkeit, dass es eine Störung in der Geschäftsbeziehung in Zukunft gibt, steigt jedoch immens. Diese Person hat ihr Leben nicht im Griff. Wer im Kleinen nicht korrekt ist, ist es auch im Großen nicht. Deshalb ist eine saubere Kreditauskunft durch die Schufa von überragender Bedeutung. Wohnadressen sind dann sehr sehr wichtig, wer z.B. aus Berlin-Wilmersdorf in den Bezirk Berlin Wedding zieht, verschlechtert seine Kreditwürdigkeit, auch wenn er glaubt, er sei in einer hippen Wohngegend gezogen.

Dr. Schulte: Also warum können Bankmitarbeiter nicht einmal ein Auge zudrücken?

Die Bankmitarbeiter sind nicht frei in ihren Entscheidungen, sondern eingebunden in ein Überwachungssystem, wenn KO-Kriterien dazu führen, dass kein Darlehen vergeben werden kann, dann ist es so. Im standardisierten Privatkundengeschäft ist es nur eine Frage der Datenverarbeitung, ob ein Darlehen gewährt werden kann oder nicht.

Dr. Schulte: Wie ist das denn dann bei großen Immobilienfinanzierungen oder industriellen Projekten?

Die Banken haben in der Regel Fachabteilungen, die hoch spezialisierte Informationen haben zu verschiedenen Wirtschaftsstandorten und Branchen und deren Entwicklungsmöglichkeiten. Zudem ist es so, dass die Banken versuchen müssen, ihre Risiken zu streuen, d.h. eine Bank wird z.B.nie versuchen nicht nur Windkraftanlagen zu finanzieren, sondern auch eine breite Streuung zu gestalten. Auch das interne Gleichgewicht einer Bank kann zu Kreditablehnungen führen, obwohl die Projektaussichten herausragend sind. Es gibt ja sogar gewisse Banken, die gewisse Branchen meiden wie die Pest, da werden niemals Kredite vergeben.

Natürlich kommt es meistens auf die Schlüssigkeit des Kreditantrages und auch auf die Sicherheiten an. In Zukunft wird wegen der verschärften Aufsicht auf die Banken die Frage des verwertbaren Eigenkapitals und der verwertbaren Sicherheiten noch wichtiger. Da ist nicht nur Phantasie in Bezug auf die Geschäftsidee gefragt, sondern auch in Bezug auf die Darstellung.

Ganz wichtig ist, dass ein Analyst auf Seiten der Bank im Grunde für die Branche und die Geschäftsidee begeistert werden muss. Manche Geschäftsideen sind aber einfach nicht finanzierbar oder zu komplex. Man muss ja auch sehen, dass die Prüfung und Einwertung hohe Kosten verursacht, die Banken scheuen.

Im Grunde muss ein Projekt auf dem Silbertablett präsentiert werden, dann geht es wesentlich einfacher. Banken hassen Veränderungen und lieben risikolose Geschäfte.

Risikolose Geschäfte sind in einer komplexen Wirtschaftswelt aber nicht möglich. Auf der einen Seite möchte der Bankmitarbeiter seine berufliche Position behalten und nur Dinge mit tragen, die verantwortbar sind. Transparenz sowie klare Darstellungen sind also angesagt.

Diffuse Konzepte können Banken nicht vorgetragen werden. Was ist zu tun, wenn mein Projekt scheitert, ich arbeitslos werde oder krank? Unbedingt notwendig ist, dass man frühzeitig und aktiv auf die Bank zugeht und diese informiert. Der Kunde ist vertraglich verpflichtet, eine Veränderung seiner wirtschaftlichen Situation anzuzeigen.

Was wird mir dann passieren?

Die Bank wird in der Regel mit dem Kunden zusammen nach Lösungen suchen und nicht sofort versuchen (das wäre auch unzulässig) zu kündigen.

(Anmerkung Dr. Schulte: das ist die Bankensicht; nach den allgemeinen Bedingungen der Kredite ist eine Kündigung sehr wohl möglich und rechtlich umstritten).

Am schlimmsten ist es aber nichts zu tun und sich nicht zu melden. Wenn ein Kredit erst einmal gekündigt ist, dann wird die Zuständigkeit von einer Abteilung zur nächsten gegeben, so dass Sanierungsvereinbarungen sehr schwierig sind.

Dr. Schulte: Warum ist es denn sowieso so schwierig, Sanierungsvereinbarungen zu treffen?

Zum einen verursacht der Abschluss einer solchen Vereinbarung Aufwand und Kosten, die viele nicht sehen, die ihrer Bank ständig Briefe schreiben oder anderweitig angehen. Die Bank wägt ab die Sicherheitenposition und den Verwertungserlös mit der Chance auf das Sanierungskonzept einen wirtschaftlich erstarkten Kunden zu haben. Die Bank fragt sich im Grunde, wo liegt die Ursache des Problems? Wenn erkannt wird, dass das Problem auch durch Sanierung nicht gelöst werden kann; wird die Bank immer die Verwertung von den Sicherheiten und den Abwicklungen des Engagements anstreben. Nur weil der Kunde glaubt, er könne überleben, muss das die Bank nicht annehmen.

Es kommt dann auf die Marktanalyse und die Zukunftsvisionen an. Es ist z.B. nicht immer möglich durch Kosteneinsparungen oder Abverkauf von Teilen zu überlegen. Kreditengagements, die sich in der Störung befinden und die nicht lösbare Probleme mit sich bringen, werden in der Regel ohne weiteres abgewickelt. Man nimmt dann lieber von Seiten der Bank die Abschreibung in Kauf, die zwar den Gewinn mindert, aber damit das Problem auch final beendet.

Dr. Schulte: Wie ist das Fazit?

Nachdenken und Beratung ist notwendig, wer naiv das Bankgespräch sucht, um ein Darlehen zu erhalten, es zu verlängern oder um in der Krise Rettungsmöglichkeiten zu erörtern, der sollte nicht nur sich sehen, sondern auch die Denkweise und die Erlebniswelt des Gegenübers. Es geht hier nicht nur um Sympathie, sondern um die Sprach- und Denkwelt. Banker leben hier eindeutig in einer eigenen Welt.

Dr. Schulte: Vielen Dank für das Gespräch!

Autor: 23.02.2012
Rechtsanwalt Dr. Schulte


Die Rechtsanwälte raten daher allen Betroffenen, anwaltlichen Rat von auf Kapitalmarktrecht spezialisierten Anwälten in Anspruch zu nehmen. Für eine Überprüfung nutzen Sie unser Kontaktformular.

Kontaktaufnahme:

 
* Eingabe erforderlich